董希淼，365足彩副主任、招联首席研究员

2024年11月，中国人民银行、365足彩金融监督管理总局等七部门印发的《365足彩外围》提出，推动数字技术在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数实融合等“五篇大文章”服务领域的应用。数字技术赋能金融业务，重点领域是金融“五篇大文章”。

第一，科技金融。针对科技型企业轻资产等特点，运用内外部数据和大数据技术对科技型企业进行全景画像，推出“专新贷”等信用贷款产品，提供更便捷、高效的融资解决方案，触达更多初创期、成长期企业。同时，充分运用数字技术赋能，加大对科技型企业信息收集，优化增信措施，加强风险监测，不断提高产品匹配的精准度和风险防控的有效性。

第二，绿色金融。加强数字技术与绿色金融深度融合，创新发展数字绿色金融，运用科技手段有序推进绿色低碳金融产品和服务开发，大力提升金融服务绿色产业的覆盖面和精准度，助力实体经济的绿色转型和低碳可持续发展。商业银行还可以依托碳减排计算模型和因子，根据授权采集相关行为数据，建立企业或个人碳账户，对用户提供金融服务激励。

第三，普惠金融。大力推进数字普惠金融发展，打造更健康的数字普惠金融生态，不断降低运营成本、增强风控能力、提升用户体验，增强金融产品和金融服务的多样性、普惠性、可及性。努力解决金融服务的“最先一公里”和“最后一公里”问题，一方面更好地服务实体经济；另一方面保持商业可持续，实现普惠金融从“增量”“扩面”转向“提质”。

第四，养老金融。在供给端，一方面针对目前存在的“数字鸿沟”等问题，加快针对老年客群服务的适老化改造；另一方面，依托数字技术提升养老金融服务的包容性、精准性。在需求端，利用数字技术手段，识别客户养老服务需求特别是财富管理需求，提供一站式金融解决方案。同时，构建更为完善的养老金融体系，努力挖掘养老新产品和新产业。

第五，数字金融。数字金融发展瓶颈在于制度创新，应“软硬兼施”，从“软环境”和“硬技术”两个方面筑牢未来发展底座，推动数字金融提高竞争力、提升贡献度。“软环境”方面，构筑更加开放包容、鼓励创新的政策支持与服务体系，支持金融机构深化数字化转型；“硬技术”方面，支持有能力的机构加大研发投入，优化人才队伍，加强技术输出。

2025年，银行业应着力构建战略、组织、业务、技术、人才、生态“六位一体”的实施体系，加快推进和深化数字化转型，不断提升数字化、智能化水平，增强与数字经济的适配性与融合度，增强自身发展的稳健性和服务实体经济的持续性。